Riester - Fondssparplan
Seit der Einführung der Abgeltungssteuer sind viele verunsichert, ob sich das Investieren in langfristige Sparanlagen noch lohnt beziehungsweise ob der erwirtschaftete Betrag am Ende der Laufzeit durch die dann anfallende Abgeltungssteuer stark geschmälert wird.Für wen eignen sich Riester Fondssparpläne?
Grundsätzlich kann jeder Bürger in Fondssparpläne investieren. Nur hinsichtlich der staatlichen Förderung gibt es gewisse Vorgaben. So sind bis auf Freiberufler und Selbstständige beziehungsweise Sparer, die bereits in Riester-Banksparpläne investieren und gefördert werden, grundsätzlich alle Arbeitnehmer und Beamte förderungsberechtigt beziehungsweise kommen in den Genuss steuerlicher Vergünstigungen.
Riester Fondssparpläne sind besonders für jüngere und renditeorientierte Sparer interessant. Aufgrund der anlagebedingten Volatiliät - also Kursschwankung - ist es ratsam, über einen längeren Zeitraum in Riester Fondssparpläne zu investieren. Somit können potentielle Kursschwankungen langfristig ausgeglichen und in Gewinne verwandelt werden.
Vor- und Nachteile von Riester Fondssparplänen
Der wohl größte Vorteil eines Riester Fondssparplan liegt in der Abgeltungssteuerfreiheit. Sowohl förderberechtigte als auch nicht förderberechtigte Sparer profitieren davon.
Darüber hinaus sind Riester Fondssparpläne durch ihre hohen Renditeerwartungen von bis zu 11 % eine sehr lukrative Investitionsanlage. Selbst für den unwahrscheinlichen Fall, dass Riester Fondssparpläne keinerlei Rendite erwirtschaften sollten, bekommen Sparer allein durch die staatlichen Förderungen am Ende mehr heraus, als sie eingezahlt haben. Auch diejenigen, die nicht von staatlichen Zulagen profitiert haben, bekommen zumindest den Betrag zurück, den sie investiert haben. Der Kapitalerhalt ist somit garantiert.
Für ältere Sparer können sich die Riester Fondssparpläne jedoch eher als nachteilig erweisen. Dies liegt daran, dass sie nicht im vollen Umfang von der Anlegestrategie der Fondsgesellschaften profitieren können. In der Regel investieren die Fondsgesellschaften zu Beginn der Ansparphase meist zwar in verlustreiche, aber dafür renditestarke Zinspapiere, um so die größtmögliche Rendite zu erwirtschaften. Erst gegen Ende der Laufzeit schichten die Fondsgesellschaften im Rahmen der Sicherungsphase das angelegte Kapital in sicherere Zinspapiere um. Doch bei älteren Sparern leiten die Fondsgesellschaften unter Umständen bereits nach sehr kurzer Zeit die Sicherungsphase ein, um somit den Kapitalerhalt zu gewährleisten. Ältere Sparer profitieren somit kaum vom vollen rendite-erwirtschaftenden Potenzial der Riester Fondssparpläne.
Steuern
Zwar sind Riester Fondssparpläne von der Abgeltungssteuer ausgenommen, gänzlich steuerfrei sind sie jedoch nicht. Mit Beginn der Rentenauszahlung werden alle Rentenbeträge als Einkommen steuerlich veranschlagt. Für den Fall, dass sich der Sparer am Ende der Ablaufzeit die volle Summe auszahlen lassen möchte, muss er die Hälfte des Kapitals versteuern. Bedingung hierfür ist nur, dass der Sparplan zwölf Jahre gelaufen sein muss und der Sparer mindestens 60 Jahre alt ist.
Ebenso gilt für nicht geförderte Riester Fondssparpläne: Ist der Sparer mindestens 60 Jahre alt und beträgt die Laufzeit zwölf Jahre, so muss lediglich die Hälfte des Kapitalbetrags versteuert werden.
Fazit
Riester Fondssparpläne sind somit für diejenigen, die in eine längerfristige, renditestarke Anlageform investieren wollen, sehr lukrativ. Durch die langen Anlagezeiten können die Fondsgesellschaften von den diversen Anlagestrategien im vollen Umfang Gebrauch machen und so eine hohe Rendite erwirtschaften. Darüber hinaus sind die staatlichen Zulagen und die Abgeltungssteuerfreiheit ein sehr großer Anreiz, in diese Form der Sparanlage zu investieren.
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