Die wichtigsten Vertragsinhalte
Verschiedene Versicherungen verfügen über unterschiedliche Angebote, die sich in nicht unerheblichem Maß unterscheiden. Die Höhe der monatlichen Beiträge können im Einzelfall bis zu 70 Prozent voneinander abweichen. Die Annahme, dass hohe Prämien gleichbedeutend mit guten Leistungen sind, ist falsch. Der Umfang des Leistungskatalogs variiert stark von Anbieter zu Anbieter. Auch darauf ist bei Abschluss eines Vertrages zu achten.
Neben den selbstständigen Policen gibt es auch Berufsunfähigkeitszusatzversicherungen, die mit anderen Verträgen kombiniert werden, beispielsweise Kapitallebensversicherungen oder private Rentenversicherungen. Von solchen gebündelten Angeboten ist abzuraten, da sie die notwendige Dynamisierung der Beiträge nicht erlauben. Berufsunfähigkeitsversicherungen sollten immer variabel sein, um sie den aktuellen Verhältnissen anzupassen.
Die Beiträge
Die Versicherungsbeiträge berechnen sich nach verschiedenen Kriterien. Neben dem Geschlecht ist auch das individuelle Berufsrisiko sehr wichtig. Körperlich anspruchsvolle Tätigkeiten werden in der Regel anders bewertet als Berufe, in denen geistige Fähigkeiten gefordert sind.
Bei dem Abschließen des Vertrags sollte detailliert über die Versicherungssumme, die monatlich auszuzahlende Rente und die Höhe der Leistungen bei Invalidität im Falle eines Unfalls gesprochen werden. All diese Faktoren haben Einfluss auf die Höhe der monatlichen Beiträge.
Auch das Alter ist ein entscheidendes Merkmal zur Festlegung der Beiträge. Je jünger der Versicherungsnehmer zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses ist, umso geringer sind auch die Beiträge.
Bei Vertragsabschluss zu beachten
Bei einem Vertragsabschluss sollte immer auf Kündigungsmöglichkeiten und- fristen geachtet werden. In der Regel ist das fristlose Kündigen einer Versicherung zum Abschluss eines Vertragsjahres möglich.
Des Weiteren sollte ein wichtiger Augenmerk auf den Beginn der Rentenzahlungen gelegt werden. Manche Versicherer zahlen die monatliche Rente bereits bei Eintritt der Berufsunfähigkeit, auch wenn sie noch nicht durch ein medizinisches Gutachten belegt worden ist. Andere wiederum leisten die Zahlungen erst nach der offiziellen Feststellung.
Der Vertrag muss eine genaue Berufsdefinition enthalten. Diese ist entscheidend für die spätere Entscheidung über die Leistungszahlung.
Die Prämien sollten vorausschauend so gestaltet werden, dass sie zu jedem Zeitpunkt bequem geleistet werden können. Dies ist wichtig, weil die Policen über mehrere Jahrzehnte hinweg gültig sein werden.
Wichtige Klauseln
Personen, die einen neuen Vertrag abschließen, sollten unbedingt das klein Gedruckte lesen, um spätere Schwierigkeiten zu vermeiden. Versteckte Formulierungen und Klauseln sollten gestrichen werden. Besonders erwähnenswert in diesem Zusammenhang ist die häufig zur Anwendung kommende „abstrakte Verweisung“. Wenn der Versicherte in der Lage ist, in einer seinen Fähigkeiten und Kenntnissen vergleichbaren Tätigkeit zu arbeiten, wird die Berufsunfähigkeitsrente nicht gezahlt. Ein Fliesenleger müsste beispielsweise als Lastkraftwagenfahrer arbeiten.
Ebenfalls zu beachten ist die so genannte Nachversicherungsgarantie. Durch diese zusätzliche Klausel wird gewährleistet, dass Inflationen ausgeglichen und Rentenzahlungen angepasst werden. Denn bei längerem Fortbestand der Versicherung ist es möglich, dass die zu Beginn vereinbarte Rente die tatsächlichen Lebenserhaltungskosten nicht zur Gänze abdeckt. Diese spezielle Klausel stellt außerdem sicher, dass eine nötige Anpassung ohne eine neuerliche Gesundheitsprüfung möglich ist.
Gesundheitsprüfung
Der Antrag enthält ebenfalls gesundheitsrelevante Fragen. Diese sind von entscheidender Bedeutung, da sie für die Festlegung der Beiträge aber auch im Bedarfsfall herangezogen werden.
Bestehende Beschwerden oder Vorerkrankunken müssen unbedingt erwähnt werden. In vielen Fällen besteht bei den zu Versichernden Unklarheit über die nötigen Angaben. Beantworten Sie alle Fragen wahrheitsgemäß und möglichst vollständig.
In manchen Fällen ist sogar ein Arztbesuch nötig, um den Gesundheitszustand abklären zu lassen. Einige Versicherungen lassen sich in der Police versichern, dass sie bei dem behandelnden Arzt Informationen über den Gesundheitsstatus des Patienten einholen dürfen.
Bereits eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen?
Viele Menschen haben vor Jahren für den Ernstfall vorgesorgt und eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen. Jeder, der bereits über eine solche Versicherung verfügt, sollte jedes Jahr die Vertragsbedingungen überprüfen und gegebenenfalls an die aktuellen Verhältnisse anpassen lassen. Denn oft verfügen ältere Policen über eine zu niedrige Laufzeit oder eine zu gering bemessene Rente.
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